出局的艺术
了应对这些道德风险，我们今后推出存款保险制度，势必要实行差别保险费率，给资本充足率低、经营状况差、风险和不良率高的银行以更高的保险费率，同时强制各银行参保。倘若存款保险是自愿参加的，那必然会导致只有脆弱的高风险银行才会投保的“劣币驱逐良币”的情形。金融土壤上的共生互动金融机构的退出并不是一个孤立的制度设计。事实上，我们之所以迫切希望推进利率市场化和商业银行破产制度，并非由于我们的金融体系里目前有很多亟待破产的商业银行，而是，长久的利差式的盈利模式已经让我们的银行和金融体系异常脆弱，商业银行通过外力改变自身结构已经迫在眉睫。银行退出并非目的，银行的市场化退出也不是目的，真正的目的是，通过市场的力量倒逼银行改变自己。银行的改变会牵动很多领域，商业银行的综合化经营、证券市场的发展、基准利率体系的建设，以及稳健中性的货币政策的推进，作为金融土壤上交错的各个领域，这些制度都与商业银行等金融机构的市场
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