普惠金融：“风光”背后是风险

题：在预付支付业务中，付款人预先把货币资金转移给第三方支付机构占有，形成沉淀资金。尽管沉淀资金所有权已明确不属于第三方支付机构，而属于商户或消费者，但使用权尚无明确规定，且实际上也由第三方支付机构管理。目前的管理方式包括用于银行存款、债券、股票、各类理财产品甚至实业，管理水平参差不齐，缺乏有效的约束规范机制。商业银行最终能够获得央行提供的最后贷款人支持，在一定程度上保证借款人的资金安全，而互联网金融目前面临的监管缺失，缺乏最后贷款人的保护，自身无法构建强大的风险防御体系，将会存在重大隐患。操作风险：交易主体对互联网金融的操作规范和要求缺乏必要的了解，引起不必要的资金损失，进一步可能导致交易过程中的流动性问题、支付结算的中断问题。交易过程中有意或者无意的操作失误，无论是对于客户还是互联网金融机构而言，都会构成互联网金融发展过程中的风险累积。法律风险：由于互联网金融在我国处于起步阶段，现有的银
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