存款保险制度呼之欲出
也就没办法进行业务创新、风险自负。但利率管制的副作用非常明显，2004年以前，银行业经营不独立，利率管制的存贷利差较小，贷款出现大面积坏账，银行在会计上已经破产。但为了存款安全、社会稳定，国家剥离坏账，推动银行改制。2004年以后，利率管制的存贷利差较大，银行业赚得盆满钵满，但实体经济的利润都转移到金融业了，经济结构严重失衡。更大的压力来自于金融业改革的深入，市场出现了大量的存款和贷款的替代产品。这些产品的利率很高，导致大量的存款搬家，变成银行理财产品、信托、货币基金等产品，直接借给需要钱的人。这些产品往往借了银行的名义进行销售，银行和信托、基金等其他金融机构通过资产池等手段，模糊了这些产品的风险承担主体，让投资人认为这些产品和存款是一样的，等同于国家信用。于是市场上出现了大量令人匪夷所思的现象，大家都认为收益高达5%甚至8%的银行理财产品和存款是一样安全的，是不可能违约的。更有甚者，市场上形成一种共识，
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